"Поручение
Минэкономразвития, Минфину и Банку России до 1 июня 2017 года проанализировать
целесообразность введения механизма страхования средств малых и
микропредприятий, размещенных на счетах в банках, дал 6 марта премьер-министр
Дмитрий Медведев" ТАСС 7.03.2017
"Ущерб,
понесенный кредиторами в результате недобросовестных действий владельцев и
руководителей лишившихся активов банков, составляет порядка 600 млрд руб." РБК 19.10.2016
Введение механизма страхования средств предприятий,
размещенных на счетах в банках, нецелесообразно, поскольку это не устранит саму
причину проблем, а просто равномерно распределит потери на весь бизнес, и без
того перегруженный налогами, поборами и проверками. Кроме того, страхование может
быть эффективным, только если требующие компенсации инциденты имеют
вероятностный характер.
Банковские банкротства в РФ имеют характер системный. Нужно
признать, что в кризисной ситуации замаскированное банкротство – оптимальная
стратегия для подавляющего большинства банков, и, стало быть, отзывы лицензий
будут продолжаться еще долго.
В сфере финансовых отношений есть один принципиальный
пробел...
Банковская система, с которой волей-неволей имеет дело любой
экономический субъект, будь то фирма или частное лицо - коммерческая структура. Ей
присущи все атрибуты коммерции: возможность как получить прибыль, так и понести
потери, подвергнуться обману, стать жертвой чужих авантюр, непорядочности или
ошибок. И широчайшие возможности банки имеют для авантюр собственных.
Участие в бизнесе, инвестирование, игра в казино и прочие,
содержащие повышенную степень риска затеи, должны быть добровольными и никто не
должен быть явно или не явно принуждаем к участию в таких акциях. Этот принцип
следовало бы отнести к числу фундаментальных свобод личности.
Сегодня, выбирая способ хранения своих безналичных
финансовых средств, никто не имеет возможности уклониться от вхождения в
рисковые коммерческие отношения с банками - некими внешними, непрозрачными для
клиента субъектами. В условиях России это особенно остро. И если у частных лиц
еще есть какой-то минимальный уровень гарантий (1400000 руб.), то у юридических
лиц реальных гарантий нет никаких.
Одно дело, когда свободные средства размещаются владельцем с
целью получения прибыли – это сознательное решение подвергнуться риску ради
ожидаемой выгоды. Но если главная задача – обеспечить сохранность своих
средств, у субъекта нет адекватной альтернативы.
Получается, что предприниматель, ведущий собственные деловые
операции, несущий собственные риски и получающий соответствующие его успешности
прибыль или убытки, по умолчанию должен своими накоплениями и оборотными
средствами участвовать еще и в чужом банковском бизнесе, подвергаясь чужим, не
контролируемым им рискам.
Представляется существенно важным, чтобы у каждого была
реальная возможность разместить средства в неких безрисковых хранилищах,
отказавшись как от гипотетической прибыли, так и от реальных рисков
коммерческой схемы.
Точкой отсчета степени надежности является государство. Оно
же является эмитентом денежных средств. Безусловным правом
любого экономического субъекта должно быть право передать свои средства на
хранение непосредственно государству (казначейству).
Можно представить себе различные варианты реализации такого
права. Один из вариантов - ввести для коммерческих банков понятие казначейского счета, т.е. счета, средства которого банк не
имеет права использовать в коммерческой деятельности. Эти средства сразу
зачисляются в некий резервный фонд банка, контролируемый государством. Банк
получает пооперационную комиссию за обслуживание этих счетов. Банковский
контроль транзакций клиентов и доходы банков от операционной деятельности будут
сохранены. Банки смогут честно трудиться на благо народа, не подвергаясь
соблазну злоупотребить плохо защищенными средствами вкладчиков.
Подтверждение о зачислении вкладов клиент будет получать от
казначейства, таким образом, будет решена позорная проблема забалансовых
вкладов.
Депозиты могли бы выглядеть так: юридическое или физическое
лицо зачисляет средства на казначейский счет некоторого банка. ЦБ кредитует
банки по ставке рефинансирования в объеме привлеченных средств, чем
обеспечивает коммерческую деятельность банка: кредитование, ипотека,
инвестирование. Владелец депозита на казначейском счете получает, например, 80%
от ставки рефинансирования. В случае банкротства банка, его кредитором будет
ЦБ.
Оставшиеся 20% ставки рефинансирования создадут страховой
фонд, который покроет убытки ЦБ от банкротства контролируемых им банков. Это
будет технологичная и справедливая схема. Сегодня ЦБ, в сущности, не несет
материальной ответственности за потери клиентов контролируемых им банков.
Безусловно, на фоне нескончаемой череды банковских
банкротств найдется достаточно большое количество желающих воспользоваться
возможностью безрискового хранения средств.
Формула гарантирования вкладов могла бы стать естественной и
категоричной – все средства, зачисленные на федеральные счета, гарантированы
государством независимо от объема и от владельца (частное лицо, индивидуальный
предприниматель, фирма, резидент, нерезидент). Желающие получить более высокий
доход сохранят возможность доверить свои средства банкам под более высокие
проценты, но это будет уже сознательный, а не вынужденный выбор.
Такая мера избавит население от суеты по фрагментации
вкладов, от хранения денег в виде наличных, сократит отток капитала за рубеж.
Это предотвратит массовые банкротства бизнеса вследствие банкротства недобросовестных
банков, и даст государству дополнительный финансовый ресурс, крайне необходимый
в нынешний кризисный момент.
В данном предложении, по сути, нет ничего нового.
Государство, лучше других осведомленное об уровне надежности и порядочности
банков, бюджетные средства хранит на казначейских счетах, и того же требует от
фирм, получающих авансы по госконтрактам. Было бы справедливо предоставить
такую же возможность своим подданным, ликвидировав их крепостную зависимости от
банков.
И еще один, крайне важный стратегический аспект.
Освобождение безналичного рубля от неизбежной привязки к банкам сделает его
более функциональным, чем активно обсуждаемые криптовалюты. Рубль будет
сохранять все преимущества легальной регулируемой валюты, соответствующей национальному
законодательству, и одновременно может получить такую же динамику, что и
криптовалюты.
Внедрение
казначейских счетов не только реально минимизирует риски бизнеса и населения,
но и существенным образом повлияет на активно ведущиеся сейчас диспуты о
внедрении блокчейна и статусе криптовалют.
Владимир
Самохвалов
Лаборатория Информационного Моделирования
Санкт-Петербург
blogger@rus.net
